理财寄语：
所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会 中的重要性与必要性日益凸显。身为一 名即将踏入 社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。
大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济 生活，尤其是在引领消费时 尚、改善消费构成方面 起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特 点在 一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价 值取向。作为莘莘学子中的一员， 作为深切关注中 国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生， 我们更应该 尽早做好理财 规划以面对未来漫长的人生道路。这 样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃 至更长 的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规 划自己的中长期投资 理财计划，轻松面对未来所必 须面临的养老、 医疗、购房、教育等压力， 这已经 成 为我们不得不思考的问题。 要想成功的投资理财， 我们就需要更细致地去考虑 自己的未来。 只要弄清 自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定 出一 个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。
目录
一、 家庭成员基本信息 ........................... 4二、 家庭基本财务状况 ........................... 4 三、 生命周期 .................................. 6 四、 现金规划 .................................. 7 五、 保险规戈U ......................................................... 8 六、 投资规划 .................................. 9 七、 理财观念 ..................................... 八、 理财规划总结 ................................. 10 11
、家庭成员基本信息 客户家庭主要成员表 主要成员 爸爸 妈妈 姐姐 弟弟
性别 男 女 女 男 年龄 婚姻状况 职业 工厂职工 工厂职工 工厂职工 学生 健康状况/保险状况 健康/学校保险 健康/社会保险 健康/社会保险 健康/社会保险 50 49 27 22 已婚 已婚 已婚 未婚 二、家庭基本财务状况
对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现
状，则一切美好的未来都无从谈起。 根据家庭财务报表，做出了各项结构图的分 析，具体如下
家庭资产负债情况（单位 人民币：万元） 家庭资产 现金及活期存款 定期存款 国债 企业债、基金及 家庭负债 20 100 0 30 信用卡贷款余额 消费贷款余额 汽车贷款余额 0 0 0 0 30 30 220 房屋贷款余额 其他 负债总计 股票 房地产 资产总计 100 250 净值（资产-负债）
每月收支状况（单位 人民币：元）
收入 父亲收人 母亲收入 姐姐收入 弟弟 支出 10000 3000 5000 0 衣食费 衣食费 衣食费 衣食费 其它 2000 1000 3000 2000 1000 9000 合计 每月结余（收入-支出）
18000 合计 9000 全家保险状况（单位 人民币：万元）
父亲 母亲 子女
社会保险 社会保险 教育保险0.3 收入预算表（预期年份2013年） 收入预算表 2012年实际数 值 最低增长比 最低增长率 率收入 适度增长比 率 适度增长比率收 入 工资 奖金和津贴 银行存款利息 其他固疋利息收 15000 3000 700 300 2% 2% 0 0 15300 3060 700 300 4% 4% 0.5% 0 15600 3120 703.5 300 19723.5 入 收入总计 19000 19360 （一）资产负债表分析
1 结构分析
1）资产项目分析
流动资产： 200000 每月开支 *3=9000*3=27000
每月开支： 9000
说明家庭的流动资产足够支付日常的开支
2) 负债项目分析
家庭总资产 250万 家庭总负债 30 万 家庭总资产 ＞家庭总负债
3) 净资产项目分析
净资产为 220 万 为正
总结：从资产负债表的结构分析来看，家庭的资产负债是健康的
2 比率分析
1) 总资产负债率分析
总资产负债率 =总负债/ 总资产
=30/250=12%
这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。该比率小于 0.5 ，说明负 债比例适宜，家庭有能力承担。负债率比较低，债务压力小，一般不会 出现财务危机。
2) 净资产比率分析
净资产=投资资产 / 净资产
=1300000/2200000=59%
该比率反映了一个家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。随着家庭 的成长，这一比率应不断提高，以保证净资产有合理的增值率。投资与 净资产比率保持在 0.5 以上为好。该比率说明家庭通过投资增加财富实 现目标的能力低。 解决方式：增加投资资产
3) 偿付比率分析
偿付比率 =净资产 / 总资产
=220/250=88%
分析显示该比率大于 0.5 ，说明负债比例适宜， 家庭有能力承担。 0.9523 比较接近 1，说明没有充分利用信用额度。 解决方式：可以通过借款来优化
总结：通过以上分析可以看出，家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负 担也比较轻。 但家庭资产结构单一， 且储蓄所占比率太高， 整个家庭财产管理过 于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，家庭保障仍略显不足，需要进一步加 强。
解决方式：尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现 您家庭资产长期保值、增值的理财目标。
二)现金流量表分析
现金流入 18000*12=216000 现金流出 9000*12=108000 盈余 216000-10800=205200
1 结构分析
1) 收入结构分析 工作收入 15000*12=180000 理财收入 3000*12=36000 工作收入
高于理财收入，而且工作收入过高，应该增加理财收入
2) 支出结构分析 信贷支出 30000 总支出 9000*12=108000 3) 储蓄结构分析 生活储蓄 =工作收入 -生活支出
=180000-108000=72000
理财储蓄 =理财收入 -理财支出 =36000-30000=-6000 生活储蓄远大于理财储蓄 应该增加理财储蓄
2 比率分析
1) 收支比率
收支比率=支出/收入
=69000/120000=0.575
储蓄比率是客户现金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控 制其开支和能够增加其净资产的能力。该比率小于 于收入，可以再进行投资
1,说明支出小
2）储蓄比率分析
储蓄比率=盈余/税后收入
=108000/216000=0.5
储蓄比率是客户现金流量表中盈余和收入的比率， 它反映了客户控制 其开支和能够增加其净资产的能力。该比率说明家庭控制其开支和能 够增加其净资产的能力都较强。
三、生命周期分析
生命周期是一种非常有用的工具，标准的生命周期分析认为市场经历发展、 成长、成熟、衰退几个阶段。然而，真实的情况要微妙得多，给那些真正理解这 一过程的企业提供了更多的机会，同时也更好地对未来可能发生的危机进行规 避。
现在我正处于上完大学到参加工作这个过渡期，所以家庭的生命周期正处于 家庭成长期到家庭成熟期这个过渡时期。
这个时候债务已经逐渐减轻，理财重点
是适当增加高风险高收益的投资，父母需要提前考虑退休以后的生活安排和投 资。
四、现金规划
1 •准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去 2.办一银行卡，定期存取款项
3 •制定一个每月消费计划，如果不嫌麻烦的话，将钱分别存在两卡上，这 样你的一个月
就被分成15天一次；如果你分成三卡，可以尝试一下，一个月只用 两卡的钱，然后就可以节省出一卡的钱。
4•把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费（1000元），一份用 做课余活动经费（500
元），还有一份可以用做应急经费（500元），剩下的可 以适时分配或存入银行。
5 •减少逛街的次数，减少对商品的接触.
6.实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流， 尽量减少下饭店， 吃快餐的次数，此
类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分， 理财计划恐怕也 难以实现。其次，还要随时对自己的资金了如指掌，确立理财目标。
7•每月做一个理财计划，列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪
些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，
然后记录
每一次的开销，使你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以 及删减那些，月未看看哪些是必不可少的开支， 哪些是可有可无的开支，哪些是 不该有的开支，是否和计划相符，如超出计划，下月就要对不该有的开支和其他 的要适当调整自己的消费行为。
8•在做到以上几点以后，如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费， 相应的你就可以多存一
点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发 现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。
更重要
的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自 由地安排未来的开支，实现个人经济目标。 五、保险规划 按保险标的分类
人身保险：以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保
险。
财产保险：以家庭财产为投保对象。
责任保险：以被保险人的民事赔偿责任为投保对象， 包括公众责任险、产品责任 险、职业责任险、
雇主责任险。
家庭现在的状况正处于家庭的成熟期与空巢期之间，父母的负担较轻，储 蓄能力比较强。理财活动是准备退休金，适当进行多元化投资，降低投资组合 风险。保险需求为意外伤害险、健康保险、养老保险、年金保险和财产险。
六、投资规划
从我的家庭情况看基本没有接触过股票， 基金等证券品种，投资经验相对不 足。估计也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，
况且现在股市低迷，前景
不明朗，所以我们不建议您直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。 下面是具体的基金产品配置： 债券型基金60%保本型基金20%混合型基金20%. 具体配置如下表所示
基金类型 债券型基金 保本型基金 混合型基金 投资组合
产品推荐 国富天利 南方避险 华夏红利 预期收益 投资比例 4.4% 9% 11% 6.% 60% 20% 20% 100% 以下推荐产品的过往收益情况 产品名称 最近一年 回报 富国天利 今年以 来回报 设立以来 回报 设立时 间 风险收益特征 6.72% 2.19% 111.74% 2003-12 主要投资于高信用等级固定收 益证-2 券的投资基金，属于低风 险的债券基金品种。 南方避险 -2.48% -7.27% 220.6% 2003-6 27 保本基金，为投资者控制本金 损失的风险，具有风险较低、 收益适中的特点。 华夏红利 3.53% -11.46% 474.55% 2005-6 30 混合型基金，风险高于债券基 金和货币市场基金，低于股票 基金。本基金主要投资干红利 股,属于中等风险的证券投资 基金品种。 这个资产组合的投资收益率6.4%,虽然不是太高，但是能满足资产保值的要 求。当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，可以随时调整资产组合， 确保投资理财目标的实现
七，理财观念
1 •开源节流，拒绝各种诱惑及不良理财习惯
要懂得珍惜父母给的生活费。很多大学生追品牌讲档次，虚荣，好攀比， 不考虑所购买物品
是否符合自己及家庭的承受能力，这都是应该杜绝的。
2 •理财非生财，投资要谨慎
也有大学生认为，理财就是要投资生财。其实这是一个误区。如今，大学生 炒股不是新鲜事儿，但还是要正确看待。作为尚没有稳定收入来源的大学生， 在 面对投资股市等风险类理财产品的时候，别单纯把它看作是“生财之道”
，而应
该更注重此行为对未来了解投资市场， 积累投资经验的作用。大学生投资切莫无 顾忌的投入，可用一小部分资金投石问路。同时还要注意金融知识的学习，多为 自己武装一些知识，认识更多的理财工具，从基础入手，并要做好思想准备，考 虑好自己的经济和心理承受能力， 长期的刻苦钻研。更需要强调的是别过度沉迷 于投资，而耽误了正常的学习。
3•能力来自与学习和实践经验的积累
常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相 关的理财问题。事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是 重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较 能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤 其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
八、理财规划结论
正确的理财观念不仅会让你对金钱的支配有度，而且还可以锻炼理财能力。 大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金期，有正确的理财观念做指导， 掌握必需的理财尝试，养成良好的理财习惯，将受益终生。