余额宝对大学生的影响及其发展趋势

余额宝对大学生的影响及其发展趋势　苑伟华　（衡水学院（经济学与管理学系　河北衡水０５３０００）　摘要：在互联网和电子商务发展日趋迅速的今天，伴随着移动通讯设备的普及和广泛应用，网上消费和网上理财不断走进公众　的视野，而大学生又是其中的主力军，据统计，余额宝的用户中，大概有８４．２％为大学生，稳稳的占据了余额宝的半壁江山。余额宝　发展为何如此迅速，又为何如此吸引大学生的眼球，本文就此，主要研究余额宝的优劣势，对大学生的影响和及其发展趋势。　关键词：余额宝大学生影响趋势　一、余额宝的本质　（一）余额宝的定义　“余额宝”是由第三方支付平台支付宝公司于２０１３年６月　１３日推出的一项余额增值服务，通过“余额宝”用户不仅能够　得到较高的收益，还能随时消费支付和转出。实质是货币基金，　转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对　已确认的份额会开始计算收益。　（二）余额宝的优势　１．余额宝的收益大　余额宝有着较高的收益水平，由于其资金用于购买基金，所　以收益水平远远高于活期存款的利率。它不仅能够提供高收益，　还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这　意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随　时用于消费。　２．余额宝的产品优势　首先，没有最低购买限额，一元钱就能起买。其次，余额宝不　仅能提高收益，还支持支付宝的其它功能。余额宝和天弘增利宝货　币基金支持，Ｉ　ｌ实时赎回，这就意味着转入余额宝中的资金可以随　时转出，资金具有极大的流动性。再者，从结算方式上看，余额宝　是日结，而在商业银行购买的货币基金是月结，银行的结息方式更　牛，按季、按年结息。另外无手续费，而商业银行和基金公司都收　取不同比例的手续费，这是余额宝以小博大的法宝。　３．余额宝更便捷　依托支付宝平台和实名认证，如果想购买余额宝的话直接就　可以在支付宝上面进行支付认购，无需单独开户。支付宝钱包（手　机客户端）推出了余额宝每天收益查询对比，清楚知道你的每笔　收益，余额宝转入转出也可以直接在手机上操作。余额宝的转出　可以实现什０操作，资金周转上有优势。在淘宝天猫购物，可以　直接消费余额宝里面的资金，方便快捷支付。　４．支付宝平台很安全　余额宝推出后不久，迅速成长壮大，资金量流动周转都很大，　为了应对风险的滋长，支付宝母公司浙江阿里巴巴电子商务有限公　司已经出资１１．８亿元认购天弘基金，以５１％的持股比例成为其第一　大股东。牢牢掌控自己的金融产品安全，保障用户的利益。支付宝　还打出了，余额宝用户如果发生资金被窃全额赔偿的保证。　（三）余额宝的劣势　尽管余额宝对大学生有着强烈的吸引力，但它本身也存在着　弊端。一是余额宝能够满足大学生收益方面的需要。大学生大部　分时间都用于学校的相关事情，没有专业的理财知识，也没有足　够的时间、精力和金钱进行大的理财项目；二是余额宝也是有一　定风险的，国家对这种金融模式尚未明确认可，而现有的金融准　入制度和监管制度还不完善，缺乏信息透明度。　二、余额宝对大学生的影响　（一）余额宝影响大学生的消费习惯　大学生由以前的实体到网上采购，从不经思考的花钱到节俭　存钱生利息，消费也变得谨慎和有思量起来。据余额宝官网介绍，　余额宝的最大特点就是支付的快捷性。使用余额宝可以在１２３０６　上购买火车票、缴纳水电、煤气等费用，还可以进行偿还信用卡、　进行转账、当面付业务管理，让用户可以消费自如。余额宝和支　付宝相互联通支持，无需重新开设账号，使用起来比较方便快捷，　而且用户大都比较信用支付宝的安全性。　（二）余额宝影响法学生的理财习惯　２７４时代报告２０１５．７　余额宝推出之前，大学生主要选择将自己的闲散的资金存储　在银行卡里，而由于银行利率相当低，大学生选择存在银行卡里　主要是为了方便，而今，学生们大都坦言，每天早上醒来的第一　件事就是查看自己的余额宝收益，他们将余额宝作为一个随存随　取而又会升值的存储罐，手中只留日常消费的费用，而将所有的　闲钱都存入余额宝。　（三）余额宝推动大学生对货币基金等金融知识的了解　随着余额宝的运用，广大大学生将余额宝与自己所学的经济　知识相结合，纷纷提出什么是货币基金、余额宝安全性如何、余　额宝怎样运用怎样运行与盈利等专业问题，通过这些问题，推动　大学生对货币及基金的相关知识的学习及了解。　三、余额宝的发展趋势　模式之一，是成为网络资金中介，即为投资者建立多种流动　性层次的金融投资超市。这种模式要求余额宝提供更多的理财选　择，而在投资种类、投资期限等方面将决策权交还用户。这样，　余额宝就在需求方对接有着不同规模和流动性需求的投资者，而　在供给方对接能满足相应需求的不同投资品种，从而形成大规模　的网络理财中介平台。这种模式一方面能够降低交易成本，减少　信息不对称；另一方面也能保持余额宝对零散资金的聚集作用，　使中小投资者也能享受大额投资带来的收益。　模式之二，是将余额宝做成规范的资产管理计划，交由专业　资产管理团队进行经营和投资决策。与第一种模式不同的是，在　第二种模式中，余额宝的作用不再是第三方投资产品的中介，而　是自身单一资产管理计划的前端。为满足投资者的不同流动性需　求，阿里巴巴可以继续开发诸如“定期宝”、“长期宝”等不同投　资策略的产品。这样做的好处是投资者可以省去辨认众多第三方　投资产品的麻烦，而将资金经余额宝统一交由专业资产管理者打　理，并预期能够获得市场的平均收益。当然，这种模式可能面临　牌照和监管方面的问题，如果实施则需要进一步规划。　无论余额宝未来如何演进，我们都需要厘清一个问题，即余额　宝产品与银行网银的区别究竟是什么？它不可被银行网络平台替　代的优势何在？我们认为，这种优势体现在以下三个方面：其一是　用户群体广泛，所有银行用户均可使用；其二是平台效应明显，与　支付宝无缝对接，可以使用支付宝大量的便捷服务；其三是互联网　基因显著，以用户体验为中心的微创新每天都在发生，高度的易用　性大大提升了用户满意度。在这个由技术使用户甚至愿意放弃部　分收益来换取更舒适的感受。以上三点看似平常，却是余额宝超　越传统金融机构的关键所在。如果金融机构不能放下高高在上的　心态，切实提高服务意识，就注定要在竞争中掉队。　参考文献：　［１】赵晶．余额宝的创新价值［　．经济参考报，２０１３（０６）．　［２】金正股份：余额宝项目对中期业绩影响有限［Ｊ］．股市动态　分析．２０１３（２５）：４８．　［３】谢平Ｉ互联网金融模式研究［Ｊ】．金融研究，２０１２（１２）．　【４］李庆治．“余额宝”又一次“改变”了银行［Ｊ］．国际金融，　２０１３（０８）．　［５］蒋清海．李庆治．“余额宝”会怎样改变银行［Ｎ］冲国证券　报．２０１２（０７）．　『６１王莹．余额宝的流动性、收益性及风险分析【Ｊ］．中国商贸．　２０１３（３５）．　ｆ７１曾令华．余额宝高收益能站多久［Ｊ］．大众理财顾问．　２０１３（１２）．