常宁农村商业银行信贷风险现状及控制探讨

作者：何俐

来源：《广东蚕业》 2018年第5期

摘要通过对常宁农村商业银行信贷风险现状和控制的研究，以期为农村商业银行的信贷业务，提供理论支持。

关键词常宁农村商业银行；信贷风险；现状及控制

中图分类号：F832.4

文献标识码：C

文章编号：2095-1205(2018)05-47-02

1 常宁农村商业银行信贷风险现状

近年来，农村商业银行采取多种贷款措施，继续加强对实体经济的支持，坚持改革，进一步明确了农业、农村和农民服务的市场定位。目前，常宁农村商业银行的信贷业务主要是个体企业小额贷款、林权贷款和短期贷款。

个体企业小额贷款面向对象主要是辖区内的个体工商户。该业务最大的信贷额度可达30万，足以满足辖区内乡镇企业的短期流动性需求。

林权贷款是一种茶树林权抵押贷款：根据茶树种植规模和自身的投资情况，为满足茶园资金缺乏的一种抵押贷款。农民可以使用茶树林权证作为抵押，是种中长期的贷款，五年内贷款额度最高可达20万元。所有没有不良记录的茶树种植者都有资格申请。

短贷宝是个人向的短期流动性贷款：根据去年个体工商户的每日存款余额，控制存款余额的4倍以上，以满足个人短期资金使用。在贷款期限上是常宁农村商业银行贷款中最短的，期限最长不会超过半年，单笔贷款最多不会超过30万元人民币。任何有固定营业场所、营业执照、无不良记录的个体工商户，可以申请办理。在所有的贷款项目中，短贷宝的审核日期最短，最快仅需要一个工作日。

关于常宁农村商业银行的信贷结构，具体可以参考下表：

自改革开放以来，常宁农村商业银行一直发挥着本地资金“主力军”作用，支持区域经济发展，在发放的贷款中，超过90%的部分都投入在了当地的农林业上，剩余的部分也都是在第一、第二产业上。

近年来，尤其是农村信用社向农业企业的重组，通过加强内部信贷管理和完善制度，有效地控制了不良贷款。调查发现，与其他农村非农业信用社相比，常宁农村商业银行和其他非农业信用社在贷款管理方面仍存在一定差距。

通过对常宁市农业商业银行和银行机构信用数据的分析，可以看出常宁农村商业银行不良贷款比例远高于其他非农业信用社。另一方面，农业商业银行的信贷管理水平高于以往，但相对于其他非农业信用社的银行机构而言，信用风险管理水平仍有待提高。

2 常宁农村商业银行信贷风险表现

在信贷市场的反馈上，一般商业银行面临着道德风险、市场风险、经营风险和信用风险等四种信用风险。其中，道德风险是指信贷提供者违反法律和纪律的行为可能造成的损失风险；市场风险主要指利率、汇率、股票和商品变动所造成的损失风险。但目前，常宁农村商业银行没有股票和外汇业务，利率也不以市场为导向，变化不大；经营风险是指内部管理程序不完善和内部操作程序不规范所造成的风险；信用风险是指债务人不能按时偿还欠贷造成的风险。信用业务稳定的关键是保证良好的信用资产，但在信用业务中不可避免地面临各种风险。

常宁农村商业银行长期以来受到多种因素的影响，人力资源管理中存在着不规范现象。在信用社制度改革之前，招聘模式主要是内部继承或关系引进，没有后备人才培养机制。

目前，常宁农村商业银行的管理权实际上分为地方、市信用合作社、银行监理部门和人民银行四个部分。在实践中，由于管理制度中缺乏分工和协调，因此很容易隐藏实际信息，如业务活动和资产质量，因此没能形成一个有效的管理网络。

在实践中，由于缺乏监督检查，中国人民银行只能以调查研究的形式补充所需信息，不能从农业商业银行获得贷款形式的真实信息。就银行监管当局而言，尽管存在监督和检查权力，但缺乏人员和对各州分支机构缺乏监督，使得无法获得完整、准确的贷款真实质量的画面。

由于市场和业务的快速变化，部门人事只是部门内的变动，没有跟上新的理论和知识。有些业务人员无法完全适应业务发展的需要。对于日常业务，部门人员更关注贷款隋况、市场变化和新的业务推广研究，而忽视了信贷的风险以及控制。

农村中小企业具有工业规模大、资金需求频率高、担保方式（物资）多样、信贷需求多样化的特点。但是，常宁农村商业银行的员工素质、管理的划分以及资产结构的缺陷都对其产生了影响。农村中小企业的信贷仍然停留在传统的贷款中，缺乏贴现票据，融资和保理。第二大还款来源，如房地产、土地和动产，在担保方面缺乏创新。因此，信用资产的风险控制是常宁农村商业银行收入稳定的关键。

3 常宁农村商业银行信贷风险控制

3.1制定信贷风险控制制度

常宁农村商业银行借鉴了国有商业银行和中小上市商业银行的经验。在中国人民银行和银行业监督管理委员会的指导下，制定了一系列的相关制度，确保信贷风险控制在最低标准线，为银行的信贷业务提供最基本的保障。

常宁农村商业银行设立了信用业务信用管理部门、信用业务部门、风险管理部门，加强信用工作。常宁农村商业银行的信贷业务主要包括：对贷款协议的审查和评价，以及对贷款人是否符合银行贷款条件的全面认识。根据收集的数据，向贷款人提出合理、有效的建议，在整个过程中对贷款业务进行监测和跟踪，并进行风险监测和跟踪。

3.2健全信贷风险控制机构

常宁农村商业银行总行设有15个职能部门和1个资产管理中心，其中信贷业务涉及信贷管理部门、信贷业务部门和风险管理部门3个部门。其中，信贷管理部门负责公司贷款的调查、审计、报告、发放、回收和贷款后管理；信贷业务部门负责调查、审计、报告、发放、回收和

贷款后管理。除3个常设职能部门外，董事会还设立了专门的风险管理委员会和相关的交易管理委员会及信贷管理委员会。

3.3制定信贷业务控制流程

为了促进信贷业务的发展，常宁农村商业银行直接向各分行发放商业信贷业务授权。根据贷款的发展程度，信贷部门由信贷部门、信贷业务部门和风险管理部门组成。信贷部门可以接受信贷申请信息，直接与借款人联系。其主要目的是促进银行贷款业务，调查个人和企业申请贷款的信息；贷款后的资金流动也是信贷部门的一部分。风险管理部门的职责是对个人或企业申请贷款的贷款进行风险调查，并跟踪银行内部的不良贷款情况。信贷管理部门的职责是在前台检查信息，并实时监控贷款资金的在线情况。